14.01.16 / 15:10
תהליך המשכנתא יכול להיות פשוט אם מכירים את התהליך ולא מבצעים את הטעויות הנפוצות שעלולות לגרום לכם להפסד של כסף רב.
הכי חשוב לקבל את הריביות הכי נמוכות? הטעות אולי הנפוצה ביותר בקרב נוטלי המשכנתאות. אם היה מסלול משכנתא אחד בלבד כנראה שהתשובה לשאלה הייתה חיובית . הפרש 0.5% בריבית למעלה או למטה זניח לעומת תכנון נכון של המשכנתא. הבנקים מצידם, כיאה לגופים מסחריים, יודעים שאנחנו אוהבים השוואת מספרים ולהתמקח, ולכן מציעים מספרים נמוכים, מבלי לציין שהתמהיל (הרכב המסלולים של המשכנתא) עצמו הוא זה שייצור את ההבדל בין משכנתא בהחזרים גבוהים או נמוכים. לפני שמחליטים לצאת לבנקים חובה להכיר את התנהלות הכלכלית שלכם, את ההוראות של הבנקים , את המסלולים הקיימים ואת ההשלכות על ההחזרים של המשכנתא בעתיד .
כדאי לקחת את המשכנתא עם ההחזרים הכי נמוכים. כל מה שעולה בזול עולה לכם ביוקר, המשפט הזה אפילו יותר נכון כאשר שאתם לוקחים משכנתא. כאשר בוחרים את המסלולים עם הריביות הכי נמוכות חשוב להבין מה יקרה שאותם ריביות יעלו, האם המסלולים שלקחתם בטוחים? כחלק מהתכנון משכנתא שתעשו תכירו את השפעות הקיימות על אותם מסלולים שאתם בוחרים. הכרות עם אותם השפעות כמו מדד המחירים לצרכן וריבית בנק ישראל תוכל לחסוך לכם הרבה מאוד כסף בעתיד ויותר חשוב להבין שההחזר החודשי הראשון לבנק יהיה ההחזר היחידי שתהיו בטוחים לגביו. משכנתא לא נכונה יכולה להיות יותר יקרה מאשר המחיר של הדירה שאתם קונים.
אפשר לשלם בנחת את המשכנתא במשך 30 שנים. רובנו אוהבים לפרוס לתשלומים לתקופה ארוכה מתוך מחשבה של להקל לעצמנו את החיים ולשלם כמה שפחות בהחזר החודשי. כמו שציינתי במיתוס הקודם מה שעולה בזול בסופו של דבר עולה ביוקר. ככל שתפרסו לתקופה ארוכה יותר תשלמו ריבית גבוהה יותר ותחזירו הרבה יותר כסף בעלות הכוללת. ההבדל בין הריביות שתקבלו עבור 30 שנים לבין הריביות שתקבלו עבור 25 שנים יכול להיות כל כך משמעותי שבתוספת של כמה עשרות שקלים תוכלו לעמוד על כמעט אותו החזר חודשי ולחסוך לכם 5 שנים של תשלומי משכנתא מיותרים.
אין טעם לעשות סקר שוק, אני לקוח טוב של הבנק שלי. הבנק הוא גוף מסחרי למטרת רווח, גם אם אתם מכירים את הפקידים בבנק חשוב לזכור שאותם בנקאים עובדים בשביל הבנק ולא בשבילכם ויש תחרות בין הבנקים. לאחר שבניתם את המשכנתא בהתאם ליכולת הכלכלית שלכם, תפנו לכם כמה ימים כדי לנהל משא ומתן יעיל. תגיעו לפגישות בבנק לבושים יפה על מנת ליצור רושם טוב על הפקידים בבנק. אל תתביישו להתמקח על כל דבר שקשור למשכנתא כולל העמלות הנוספות שתצטרכו לשלם עבור התהליך, כמו לדוגמה עמלת פתיחת תיק. אם אתם יכולים להתמקח עם חברות הסלולר או הכבלים שתוזיל לכם כמה עשרות שקלים אתם יכולים להתמקח אם הבנק ולהרוויח כמה אלפי שקלים.
משכנתא זה כמו חתונה, לכל החיים. דווקא עם הבנק כדאי לבדוק אחת לכמה שנים אפשרות לגירושין. תהיו בטוחים שהבנק מיוזמתו לא יפנה אליכם כדי שתגיעו לבנק ותוזילו את הריביות של המשכנתא. לכן כמו שחשוב לבדוק מדי פעם אם אפשר להוזיל את העלויות של שלכם להוט כך חשוב לבדוק את האפשרות להוזיל את תשלומי המשכנתא. רק שבמקרה של המשכנתא החיסכון יכול להיות כמה עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים בתהליך שנקרא מחזור משכנתא – החלפה של משכנתא ישנה יקרה יותר למשכנתא חדשה זולה יותר.
אם הגעתם לכאן , סימן שאתם מבינים שחשוב מאוד לתכנן את המשכנתא שלכם נכון ולהרוויח הרבה מאוד כסף ממשכנתא נכונה.
