17.11.22 / 12:24
יציאה לפנסיה אמורה להתחיל את אחת התקופות הטובות בחייכם, אבל למרבה הצער זה לא תמיד קורה. פורשים רבים נאלצים להתמודד עם שלל אתגרים, שעלולים להפוך את שנותיכם המאוחרות לתקופה לחוצה, במקום לתגמול שמגיע לכם על חיים שלמים של עבודה קשה.
אריכות ימים
זהו אתגר אשר מעצים את חשיבותם של כלים פיננסיים, כמו משכנתא הפוכה או פנסיונית. אנחנו כמובן מאחלים לכם להאריך ימים כמה שיותר, וליהנות מחיים בריאים ומאושרים על גיל 120 ומעבר לו, אבל אסור להתעלם מהפיל שבחדר:
ככל שתחיו מעבר לאורך החיים הממוצע, כך יש סיכוי יותר גבוה שהחסכונות שלכם לא יספיקו לכל השנים.
גם אם פעלתם בחוכמה לאורך השנים, והצלחתם לחסוך סכום נאה לפנסיה, תתקשו להסתדר רק איתו במשך שנים ארוכות (בעיקר לנוכח גובה קצבאות הזקנה, והתחזיות העגומות הנוגע לעתידו המאוד לא בטוח של המוסד לביטוח לאומי).
מה עושים? כאן נכנסים לתמונה מכשירים פיננסיים ייעודיים. אם יש לכם נכס מגורים (לא משועבד) אתם יכולים לקבל כנגדו הלוואה לכל מטרה בסכום גדול (בהתאם לשווי הנכס) ובתנאי החזר נוחים מאוד.
יש שני סוגים של הלוואות, שניהם זמינים בדרך כלל מגיל 60 ומעלה: משכנתא הפוכה ומשכנתא פנסיונית. פנסיונרים רבים פונים לפתרונות הללו, על מנת שיעזרו להם לשמור על רמת החיים אליה התרגלו לאחר הפרישה.
לחלופין, הלוואות אלה יכולות להתאים להתמודדות עם הוצאות גדולות במיוחד או בלתי צפויות: טיול מסביב לעולם, עזרה לילדים ברכישת דירה, הוצאות רפואיות וכו'.
תנאי שוק ההון
השקעה בשוק ההון כרוכה בסיכון. אנחנו בטוחים שאתם יודעים את זה, אבל האם לקחתם בחשבון את השפעת הגיל שלכם על רמת הסיכון שאתם יכולים לשאת?
אם אתם משקיעים במהלך הפנסיה, כל הפסד יכול לגרום לפגיעה קשה ביכולות הכספיות שלכם, ויש לכם פחות זמן לפצות על כך מאשר בעבר. המטרה שלכם, ככל שהזמן עובר, היא לקחת פחות סיכונים ולהתמקד בהשגת תשואות סבירות.
חשוב למזער את סיכוני השוק, על ידי השקעה באמצעות אסטרטגיה חכמה ומתאימה ובאמצעות הרכבת תיק השקעות מגוון. אתם לא רוצים לשים את כל הביצים שלכם בסל אחד, ולכן חשוב לפזר את הכסף שלכם על פני כמה מניות ונכסים אחרים.
באופן אידיאלי, אתם צריכים שיהיה לכם מספיק מזומן נזיל כדי לכסות שנתיים עד חמש שנים של הוצאות מחיה, כדי להפחית את הסבירות שתצטרכו למכור השקעות בהפסד.
עבור פנסיונרים רבים, השקעה בקרנות אינדקס היא דרך פשוטה וקלה לגיוון, אך משקיעים חכמים יכולים לעתים קרובות להצליח גם על ידי בחירת מניות בודדות.
הבריאות שלכם
אין ספק שזהו אתגר משמעותי, שכן הסיכונים הבריאותיים מתגברים ומצטברים ככל שאתם מזדקנים. למרבה הצער, קשישים צפויים להתמודד עם כל מיני מצבים ותרחישים של בריאות לקויה, שגורמת להוצאות רפואיות גבוהות מאוד.
הדרך הטובה ביותר לצמצם את הסיכון הזה, היא לקבל טיפול מונע קבוע, לנקוט בצעדים אקטיביים כדי להישאר בריאים (כגון פעילות גופנית ואכילה נכונה), ולהתחשב בהוצאות הבריאות בעת הגדרת יעדי חיסכון לפנסיה.
אם יש לכם אפשרות לשים כסף בצד לנושא הרפואי, באמצעות חיסכון או חשבון השקעות ייעודיים לעלויות הללו, יש לכם סיכוי גבוה להגיע מוכנים לכל תרחיש.
גם אם אתם מקצים לכך כספים, ובוודאי שאם לא - מומלץ לכסות את עצמכם באמצעות סוגים שונים של ביטוח בריאות. ניתן לרכוש ביטוח סיעודי מותאם אישית, וכדאי גם לבדוק אפשרות של ביטוח חיים, על מנת להגן על אנשים שנתמכים בכם כלכלית במקרי מוות.
תמיכה בבני ובנות משפחה
אנחנו יודעים מה אתם חושבים - משפחה היא לא אתגר. ובכל זאת, גם בשנות הפנסיה אתם עלולים למצוא את עצמכם תומכים כלכלים בבני או בנות משפחה. למשל: אם אתם משמשים בתור מטפלים של בן/ת זוג חולים, או תומכים בילדים בוגרים.
קשה לתכנן את הסיכון הזה, אבל זה אפשרי, בין השאר באמצעות שיחות קשות עם אנשים אהובים על מה שאתם יכולים ומוכנים לעשות. למשל, אולי תצטרכו להגביל את הכסף שאתם מסכימים לתת לילדים שלכם.
לסיכום
כדי ליהנות מהפרישה עליה תמיד חלמתם, אתם צריכים להיות ערוכים ומוכנים לשלל תרחישים לא כל כך נעימים. אם תיקחו אותם בחשבון ותתכוננו בהתאם, אנחנו בטוחים שיהיה לכם קל יותר להתמודד ולהיות מאושרים.
