21.04.21 / 15:15
הלוואות עסקית ופרטיות ומאז ומתמיד היו לאבן דרך בהקמת או שידרוג עסק או לחילופין הקמת בית חדש בישראל, רכישת רכב חדש או אפילו חתונה לבת הבכורה.
הלוואות פרטיות לרוב נלקחות לצרכים אישיים כדוגמת טיפול או ציוד רפואי, אירועים, חופשות, רכישה של מוצר יקר מהרגיל (רכב, בית), שיפוץ ועוד.
לעומת זאת, הלוואות לעסקים קטנים/ בינוניים/ גדולים הינה לרוב מקפצה להתחלת עסק או שדרוגו והתנאים לקבלתן שונים.
הלוואה עסקית יכולה לשעבד הכנסות של נכס – משמע יש לה יותר נכסים לשיעבוד לעומת הלוואות פרטיות. משום שיש יותר נכסים לשיעבוד, רמת הסיכון למלווה נמוכה יותר ולכן הוא ידרוש ריביות נמוכות יותר מאשר בהלוואות הפרטיות.
בהלוואות עסקיות וגם פרטיות, חשוב מאוד לשים לב לגובה המינוף. מינוף הינו חלק העלויות מההון האישי שלי איתו אגיע למעמד לקיחת ההלוואה. בהלוואה פרטית ננסה לקחת מינוף כמה שיותר גבוה ככל האפשר – כלומר אחוז ההלוואה כחלק מערכו של הנכס הנרכש הוא הגבוה ביותר, לעומת זאת בהלוואה עסקית חשוב להבין את רמת המינוף הנדרשת והנכונה לעסק ובהתאמה לבצע את פעולת ההלוואה, בהנחה שקיים ההון העצמי לרוב נכון יהי לאזן בין ההון העצמי להלוואה. עד שעסק בהקמה מתחיל להתייצב, לעמוד על הרגליים ולהשיא תשואה הולמת ישנן תנודות ועל כן חשוב לשאוף לאיזון של ההון העצמי וההון שנלקח כהלוואה עסקית לכל מטרה מכל גוף מלווה זה או אחר.
לרוב התנאים לקבלת הלוואה עסקית טובים יותר מבחינת גובה הריבית, זמן ההחזר, התחלת החזר - גרייס (התחלת החזר ההלוואה באופן דחוי) ודרך חישוב החזר ההלוואה.
דרכי חישוב ההחזר הקיימות בשוק כיום הינן – שפיצר, קרן שווה ובלון/ בולט.
- החזר הלוואה בשיטת שפיצר – בכל חודש אני אחזיר בדיוק את אותו הסכום, כלומר – בהתחלה אני אחזיר חלק קטן מהקרן וחלק גדול מהריבית על הסכום. עם הזמן אני אחזיר יותר מהקרן, אך עיקרון ההחזר החודשי הקבוע נשמר לאורך כל ההלוואה.
- החזר הלוואה בשיטת קרן שווה – החזר הקרן קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה ובתחילת החזר ההלוואה הריביות יהיו גבוהות יותר ולאט לאט יקטנו בהתאם.
- החזר הלוואה בשיטת בלון/ בולט – בלון מלא – משמעו קבלת הלוואה והחזר מלא בפעם אחת ולא בתשלומים. מחזירים את כל ההלוואה – הן הקרן והן הריבית בסיום התקופה הקבועה מראש על ידי הצדדים. בלון חלקי – הלוואה בה אחזיר בסוף התקופה את הקרן במלואה בתשלום בודד, ועד להחזר זה אחזיר רק את הריבית.
במקרה של הלוואה עסקית ניתן יהיה לעשות שימוש מושכל יותר בכלל הפרמטרים המוצגים לעי"ל כדוגמת – תקופת הגרייס, סכום ההלוואה, גובה הריביות, דרך ההחזר ודרכי חישוב ההלוואה. מומלץ להעזר במומחי הלוואות לליווי בבחירת סוג ההלוואה.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
