לקחת משכנתא שנתיים אחרי פשיטת רגל וקבלת הפטר / מרטין בוקסדורף

עם איזה בנקים היו לכם בעיות בזמן פשיטת הרגל?

הדבר הראשון שבודקים כאשר לוקחים משכנתא אחרי פשיטת רגל זה עם אילו בנקים היו בעיות בזמן פשיטת הרגל. לכאורה כאשר מסתכלים על רשימת זוכים בפשיטת רגל אז רואים שיש חברות פרטיות, אנשים פרטיים ובנקים. הבעיה הגדולה היא בנקים.

הסיבה הראשונה היא שכמה שיותר בנקים נמצאים ברשימת הזוכים, כך יש פחות בנקים שיכולים לתת משכנתא. הסיבה היא שבנקים שמחקו לכם חוב כל שהוא, לעולם לא יתנו לכם משכנתא. הסיבה השנייה היא בנקים אחרים נרתעים כאשר הם רואים הרבה מאוד מחיקות חוב מול בנקים אחרים. זה פשוט מרתיע אותם. כך שלמעשה כמות הבנקים שמחקו לכם חוב וגובה החובות שנמחקו- יקבע בהרבה מאוד את הסיכוי לקבל פשיטת רגל.

כמה זמן עבר מרגע ההפטר?

הדבר החשוב ביותר שעולה לדיון בכל שיחה שלי עם אנשים שעברו פשיטת רגל, היא כמה זמן אחרי הפטר ניתן לקחת משכנתא? אז התשובה היא מורכבת יותר מאשר מספר כל שהוא.

המשוואה היא בערך כזו והיא מורכבת מ3 גורמים: כמה משכנתא אתם צריכים, כמה כסף אתם מרוויחים, מתי התחילה פשיטת הרגל שלכם?

כמה משכנתא אתם צריכים?

הכוונה היא מאוד פשוטה, אם אתם לוקחים סכום נמוך של משכנתא ואחוז מימון נמוך של משכנתא, הסיכוי לקבל משכנתא הוא כמובן יותר גבוה. דוגמה: אם אני קונה בית ב2 מיליון שקלים, מבקש משכנתא של 600 אלף שקלים שזה בערך 30 אחוז מימון מתוך שווי הבית, הסיכון בלתת לנו משכנתא הוא הרבה יותר נמוך, כי כמעט ואין סכנה מבחינת הבנק.

לעומת זאת אם אני קונה בית ב2 מיליון שקלים, ואני מבקש משכנתא של 1.3 מיליון שקלים, הסיכון מבחינת הבנק הוא הרבה יותר גבוה. הבנק אמור לתת לנו סכום הרבה יותר משמעותי מאשר בסעיף הראשון ואחוז המימון מתוך שווי הבית הוא הרבה יותר גבוה.

כמה כסף אתם מרוויחים?

השם הזה אולי פשטני אבל הכוונה היא בעצם עד כמה אתם לקוחות טובים של הבנק. אם אתם זוג שמרוויחים כל אחד 12 אלף שקלים בחודש ושניכם עובדים 5 שנים בתוך אותו מקום עבודה, אתם ככל הנראה נחשבים לקוחות טובים של הבנק וישמחו לבוא לקראתכם הרבה יותר מהר, כאשר תבקשו משכנתא לאחר ההפטר.

אם לעומת זאת אתם עצמאיים, או שכירים שמרוויחים משכורות נמוכות- הבנקים כצפוי יקשו עליכם מאוד בקבלת המשכנתא לאחר פשיטת רגל. כל זה נכון גם ללא פשיטת רגל ברקע, אבל זה נכון על פי כמה וכמה לאחר פשיטת רגל.

מתי התחילה פשיטת הרגל?

לבנקים יש רצון לראות שעבר זמן מאז ההסתבכות. יש לזה גורם של תקופת צינון. כלומר, נניח שקיבלתם הפטר לפני שנה. אבל מי שהתחיל את פשיטת הרגל לפני 5 שנים יקבל יחס מועדף מאשר מישהו שהתחיל את פשיטת הרגל לפני שנתיים, למרות ששניהם קיבלו הפטר לפני אותו פרק זמן.

מרטין הוא מומחה בהשגת משכנתאות לאחר פשיטת רגל- http://mashkanta-moheket.com/