07.05.17 / 14:59
כל מי שלוקח משכנתא יודע שצריך להתמקח עם הבנקים למשכנתאות על גובה הריבית, אולם לא כולם מודעים לכך שעלולים להיות הבדלים משמעותיים בריביות לרוכשי דירה בעלי נתונים דומים, אשר פונים לאותם בנקים, רק באיזורים שונים בארץ. בסקר שנערך על ידי פורטל ייעוץ משכנתאות התגלו פערים של עד כחצי אחוז בריביות על משכנתאות דומות שנלקחו באיזור תל אביב לעומת משכנתאות שנלקחו באיזור יבנה ודרומה. הפער בריביות גדל ככל שמתרחקים מאיזור תל אביב.
הסיבות המשוערות לכך הם שניים: ראשית סוג האוכלוסיה וטיבה – באיזורים מרוחקים מהמרכז ובאיזורים פריפריאליים, החתך הסוציואקונומי של האוכלוסיה נמוך יותר. לבנקים ככל הנראה יש סטטיסטיקות לפי איזורים בארץ ובמידה ובאיזור מסויים רמת השכר הממוצע נמוכה יותר, הם מעלים באופן גורף את ממוצע הריביות לכל הרוכשים באיזור. דבר נוסף טמון ברוכשים עצמם, לחלקם ישנה הבנה נמוכה יותר בתחום זה והם פחות נוטים לבצע סקר בין בנקים ולבדוק את ההצעה שקיבלו ובדרך כלל מסתפקים רק בפירוט גובה התשלום החודשי מבלי להכנס לסוג מסלולי המשכנתא והריביות. חלק מהאוכלוסיה גם פחות נגיש לאינטרנט ופורומים שונים על מנת לוודא כי ההצעה שקיבלו אכן תואמת את מצב השוק. סיבה שניה היא היעדר תחרות – באיזורים מרוחקים מהמרכז ישנם פחות סניפי בבנקים, ישנם בנקים שאפילו אין להם דלפק משכנתאות בערים מסויימות ואז הרוכשים נאלצים לנדוד לעיר סמוכה או פשוט אינם פונים לאותו הבנק שלא נמצא סמוך לבית שלהם. כתוצאה מכך, לרוכשים אין יכולת לבצע סקר ריביות מקיף בין הבנקים השונים ולכן מגיעים בבסופו של דבר לתוצאה פחות טובה. אם ניקח לדוגמא את העיר תל אביב, כמעט לכל בנק יש מספר רב של סניפים, במקומות מסויימים ישנו אפילו איזור מסויים בו מרוכזים מספר בנקים אחד ליד השני וכך הלקוח יכול תוך פרק זמן קצר לבקר במספר בנקים ולבצע התמחרות בינהם.
טיפים מועילים לניהול מו"מ על הריביות
אין אנו אומרים לכם לגשת לתל אביב אם אתם גרים ועובדים באיזור מרוחק יותר, יחד אם זאת כדאי לפנות לסניפי בנק באיזורים קרובים אליכם אך בערים מרכזיות בהן יש יותר מבחר של בנקים. בדקו לפחות 2-3 בנקים מרכזיים כולל הבנק בו אתם מנהלים את חשבון העובר ושב שלכם. גם אם קיבלתם הצעה פחות טובה, חזרו אל הבנק לאחר מכן שבידכם הצעה טובה יותר ותדרשו לקבל שיפור. 2-3 סבבים בין הבנקים בדרך כלל אמורים להספיק, אם יש בנק שנראה לכם שהוא מחוץ לתמונה לאחר מספר ניסיונות, אל תבזבזו עליו זמן והתרכזו בבנקים שכן רוצים להתחרות עליכם כלקוחות. בנוסף לבדיקה בבנקים, בדקו ריביות משכנתא מקובלות בפורומים שונים באינטרנט או באתרים שונים (ראו טבלת ריבית משכנתא). יש לציין כי הריבית על המשכנתא היא לא הדבר היחידי החשוב, על מנת שתהיה לכם משכנתא אופטימלית ומותאמת לצרכים שלכם, רצוי לבנות ביחד עם יועץ משכנתאות חיצוני לבנק, תמהיל משכנתא. סימולציות כאלו ניתן לבצע בעזרת מחשבון משכנתא המאפשר הזנת מספר מסלולים שונים.
